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网贷平台十大运营模式盘点.docx


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网贷平台十大运营模式盘点


P2P网贷平台十大运营模式盘点
  目前,国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上,成长创新,产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式,另外,政策的适度监管,P2P网贷的加快成长,再赶上市场的机遇,由此互联网金融又迎来一波创新潮,如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结,是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评,并给出风控和前景的分析,以供投资人和业内人士参考。
  1、纯线上的网络借贷
  民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作,P2P网贷平台本身不参与借款,只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式,是P2P网贷平台最原始的运作模式,是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式,意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。
  较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金,在网站上发布一则借款信息,约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标,但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后,如果投标资金总额达到或超过A的要求,则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金,该项借款计划流标。借款成功后,网站自动生成电子借条,借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

  P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息,评定并公布其信用等级。同时,借贷网站开立第三方账户,用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押,投标前,放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。
  2、线上+线下--中国本土化模型
  目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远,纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式,转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。
  纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%,坏账率在5%以上,因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分,在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察,在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。
  线上+线下相结合的模式,是指P2P网贷公司在线上主攻理财端,吸引出借人,并公开借款人的信息以及相关法律服务流程,线下强化风险控制、开发贷款端客户,P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。
  3、担保公司担保模式

  在2014年,互联网金融迎来分工监管,P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”,因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后,目前担保主要有四种,一是引入第三方担保,二是风险准备金担保,三是抵押担保,四是引入保险公司。
  担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司,而且一般责任担保存在和不存在几乎无
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  • 时间2021-05-28
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